澳洲贷款利率 · 各银行房贷对比
使用 Arrivau 全面的对比工具、计算器和专家指导，无论您是首次购房者还是资深投资者，都可以优化您的房贷搜索。我们提供来自 300 多家澳大利亚贷款机构的比较，涵盖四大银行、区域银行、非银行贷款机构以及创新的线上银行，帮助您从全面的市场视角做出明智选择。以下是最近一次核对的主要银行房贷利率及本月在档促销。
澳洲住房贷款利率与本月促销（数据核对于 2026.4.23）
| 银行 | 自住浮动 | 两年固定 | 最高返现 / 本月促销 |
|---|---|---|---|
| CBA | 评估 | 6.34% | — |
| ANZ | 评估 | 6.39% | $3,000 cashback |
| Westpac | 评估 | 6.14% | — |
| NAB | 评估 | 6.39% | — |
| AMP | 5.93% | 6.89% | — |
| St George | 6.04% | 6.14% | — |
| 中国银行 | 5.68% | 6.09% | Discount Plus 新优惠（原 $2,888 活动已于 2026-03-31 结束） |
| Ubank | 5.84% | 6.34% | — |
| Bankwest | 5.94% | 6.59% | — |
| ING | 5.89% | 6.19% | — |
| BOQ | 5.83% | 6.19% | — |
| Suncorp | 5.83% | 6.14% | Home Package Plus 终生免年费 |
| ME Bank | 5.94% | 6.19% | $3,000 refi cashback（≥$700k, LVR<80%） |
| IMB Bank | 5.89% | 6.19% | 最高 $4,000 cashback（LVR<80%） |
| Great Southern Bank | 5.89% | 6.14% | $0 Establishment Fee（新申请） |
利率以各银行公告为准，返现与促销数据截至 2026-04-23，Arrivau 每月通过 BDM 渠道核对一次。Uptain、ORDE Financial 等非银行贷款机构的 SMSF / 大贷款 / Alt Doc 专项促销未列入上表，详见 Lender Specials 完整清单。要拿到你自己的专属利率与返现组合，请预约评估或加微信 Arrivau。
如何选择适合您的房贷
每位购房者的情况都不相同，因此没有一种房贷产品能够适合所有人。选择合适的房贷应当基于你的置业目标与预算。通常来说，一笔好的房贷应当同时具备三个特征：额度足够支撑你想要购买的房产，利率在同类产品里具备竞争力，并且提供能在贷款期内帮你节省时间与利息的实用功能。一旦选定产品，接下来的工作就是核对资格条件、整理个人财务材料并正式提交申请。
自住型 vs. 投资型
澳洲房贷首先按用途分为自住型（Owner-Occupied）和投资型（Investment）两大类：前者用于购买你自己居住的房子，后者则完全用于投资出租。自住与投资房贷在利率结构、还款方式（本金及利息还款 vs. 仅利息还款）以及税务处理上都有明显差别，应当按自身目标来选择。
利率类型
澳洲房贷的利率结构主要有三种：
- 固定利率（Fixed）：在约定的固定期限内利率不变，月供稳定，利于做预算，但违约或提前还款可能产生 Break Cost。
- 可变利率（Variable）：跟随 RBA 基准利率调整，灵活性高，通常带有 Offset 账户和额外还款功能。
- 混合利率（Split）：把贷款金额按比例一部分做固定、一部分做可变，兼顾稳定性与灵活性。
首付与 LVR
房贷首付是你支付给贷款机构的预付款，它与贷款金额共同决定了贷款价值比（LVR）与房屋净值。通常，首付比例越高，获批利率越好；标准首付一般为房产购买价的 20%。如果首付不足 20%，一般需要额外缴纳贷款人抵押保险（LMI），或者走首次置业相关政策（例如 First Home Guarantee、FHOG 等）来降低门槛。
房贷功能：Offset、额外还款、Redraw
可变利率房贷通常会附带若干帮你省钱的功能：
- 对冲账户（Offset Account）：挂在房贷名下的一个普通储蓄账户，里面的余额会从计息本金中扣除，直接降低利息支出。
- 免费额外还款（Extra Repayment）：在合约允许的范围内，提前多还本金就能缩短贷款年限、节省利息。
- 重新提款功能（Redraw）：把此前做过的额外还款再取出来，应付突发资金需求。
固定利率贷款通常没有这些功能，或功能受限。如果你更在意灵活性，建议至少保留一部分贷款在可变利率里。
为什么要比较房贷
澳洲市场上有数千种房贷产品，从利率到功能再到费用都差别不小。不管你是首次置业，还是想通过 Refinance 找到更低的利率，系统地做一次比较通常都能在整个贷款期内省下数百到数千澳元。除了省钱，比较过程还能帮你匹配到功能最契合的房贷——例如如果你希望更快还清本金，就要重点看额外还款和 Offset；如果你希望短期内降低月供压力，就要看是否允许仅还利息。
最便宜 ≠ 最好
无论是买新房、建房还是转贷，都要小心"最低广告利率"的陷阱。前期费用、年费、账户费用，以及缺失的 Offset 等功能，都会抵消掉表面低利率带来的节省。一个利率略高但允许你做额外还款、带 Offset 的房贷，长期来看反而可能更便宜，也更能帮你尽快建立房屋净值。Arrivau 的持牌信贷顾问会帮你把比较表跑一遍，按你的现金流、税务和长期目标给出建议。
下一步
- 算月供：澳洲房贷计算器 — 输入金额利率年限，立即出每月还款
- 测借贷力：澳洲贷款计算器 — 看银行愿意借给您多少
- 算印花税：澳洲印花税计算器 — 8 个州 + 首次置业减免一键算
- 算到手工资：澳洲个税计算器 — 税前税后 + Medicare Levy
- 比较转贷：澳洲转贷计算器 — Refinance 能省多少 + 14 家银行返现
- 了解首次置业政策：FHOG、印花税减免与 First Home Guarantee 指南
- 预约一对一评估：致电 +61 451 827 455 或加微信 Arrivau
常见问题（FAQ）
找澳洲房贷经纪（mortgage broker）要付费吗？ 对大多数住房贷款，借款人无需直接向 Arrivau 这类持牌经纪支付费用，经纪的报酬通常来自放款银行支付的佣金。少数复杂或商业类贷款可能涉及单独收费，会在签约前以书面形式向你说明。
非 PR、留学生或海外身份能在澳洲申请房贷吗？ 可以。临时签证持有人、留学生及海外华人都可在澳洲置业贷款，通常需要先通过 FIRB 审批，并接受较低的贷款价值比（海外身份 LVR 上限一般约 70%），部分银行可接受人民币、港币等海外收入。具体可贷额度取决于身份、收入与银行政策。
澳洲买房首付最低需要多少？ 标准首付为房价的 20%。首付不足 20% 时通常需缴纳贷款人抵押保险（LMI），或通过 First Home Guarantee 等政府计划以最低约 5% 首付入市。首次置业者还可能符合 FHOG 补助与印花税减免条件。
对冲账户（Offset Account）是什么，能省多少利息？ Offset 是一个挂在房贷名下的储蓄账户，账户余额会从计息本金中扣除，从而直接减少每日利息。例如 50 万贷款里放 5 万在 Offset，就只按 45 万计息。它主要随可变利率房贷提供，固定利率贷款通常没有或受限。
房贷应该选固定利率还是可变利率？ 固定利率在约定期限内月供稳定、利于预算，但提前还款可能产生 Break Cost；可变利率随 RBA 调整、灵活性高，通常带 Offset 与额外还款功能。很多借款人选择 Split（部分固定、部分可变）来兼顾稳定与灵活。最优组合取决于你的现金流与还款计划。
转贷（Refinance）到底值不值得？ 转贷是否划算要把新旧贷款的利率差、返现、以及退出费/申请费/政府登记费等成本一起算。利率下降、银行返现或想启用 Offset 等功能时往往值得；但若临近固定期结束或 Break Cost 较高，则需逐笔测算。可用转贷计算器先估算节省，再请持牌顾问核对。
通过 Arrivau 办房贷的流程是怎样的？ 通常分四步：先做免费初步评估了解你的目标与预算；再从 300 多家放款机构中筛选匹配的产品与利率；然后整理收入、资产与负债材料并正式递交申请；最后协助跟进审批直至放款。全程提供普通话、粤语与英文服务。
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