澳洲貸款利率 – 各大銀行最低固定、浮動房貸利率橫向對比
Arrivau 持續跟蹤澳大利亞 30+ 家主流貸款機構的報價 —— 從四大銀行、區域銀行、非銀貸款機構，到新興的數字銀行。下表為 2026 年 8 月 4 日更新的橫向對比（自住 / 本息 / 80% LVR 情景下的廣告利率），每一列最低值已加粗，帶 ✻ 標記的行表示該機構本月提供返現（Cashback）。
| 銀行 / 機構 | 浮動 Variable | 2 年固定 2Y Fixed | 3 年固定 3Y Fixed | 5 年固定 5Y Fixed | 返現 Cashback |
|---|---|---|---|---|---|
| AMP Bank | 6.29 | 6.39 | 6.49 | 6.79 | — |
| ANZ ✻ | 6.54 | 6.29 | 6.49 | 6.59 | $3,000 |
| Auswide Bank | 6.09 | 6.54 | 6.59 | 6.89 | — |
| Bank of China ✻ | 5.93 | 6.29 | 6.39 | 6.39 | Special† |
| Bank of Melbourne | 6.39 | 6.44 | 6.64 | 6.79 | — |
| Bank of Sydney | 6.19 | 7.29 | — | — | — |
| Bank Australia | 6.14 | 6.39 | 6.49 | 6.59 | — |
| BankSA | 6.39 | 6.44 | 6.64 | 6.79 | — |
| Bankwest | 6.24 | 6.59 | 6.69 | 6.79 | — |
| Bendigo Bank | 6.13 | 6.44 | 6.39 | 6.44 | — |
| Beyond Bank | 6.24 | 6.39 | 6.59 | 6.69 | — |
| BOQ | 6.08 | 6.24 | 6.29 | 6.79 | — |
| Commonwealth Bank (CBA) | 6.49 | 6.34 | 6.59 | 6.79 | — |
| Firstmac | 6.44 | 6.74 | 6.74 | 6.99 | — |
| Gateway Bank | 6.19 | 7.04 | 6.84 | 7.34 | — |
| Great Southern Bank | 6.24 | 6.40 | 6.35 | 6.30 | — |
| Heritage Bank | 6.09 | 6.24 | 6.29 | 6.39 | — |
| HSBC | 6.09 | 6.34 | 6.39 | 6.59 | — |
| ING | 6.04 | 6.19 | 6.39 | 6.49 | — |
| Macquarie Bank | 6.09 | 6.19 | 6.14 | 6.34 | — |
| ME Bank | 6.04 | 6.24 | 6.29 | 6.94 | — |
| MyState Bank | 6.09 | 6.54 | 6.59 | 6.89 | — |
| NAB | 6.99 | 6.34 | 6.49 | 6.49 | — |
| Newcastle Permanent | 5.99 | 6.29 | 6.39 | 6.49 | — |
| Police & Nurses (P&N) | 6.19 | 6.27 | 6.69 | 6.79 | — |
| Qudos Bank | 6.14 | 6.39 | 6.49 | 6.59 | — |
| St. George | 6.39 | 6.44 | 6.64 | 6.79 | — |
| Suncorp Bank | 6.13 | 6.24 | 6.44 | 6.54 | — |
| Teachers Mutual | 6.29 | 6.44 | 6.54 | 6.74 | — |
| ubank | 6.14 | 6.54 | 6.59 | 6.74 | — |
| Virgin Money ✻ | 5.84 | 6.44 | 6.59 | 6.89 | $4,000 |
| Westpac | 6.49 | 6.44 | 6.64 | 6.79 | — |
† Bank of China Discount Plus Home Loans 特別折扣以 broker 議價後的 Banker Discretion 為準，不定期調整。
ANZ $3,000 返現限轉貸客戶，部分條件適用，詳詢 broker。Virgin Money $4,000 返現限新貸款，LVR < 80%，最低貸款額 $300k。
本月最低浮動利率：Virgin Money 5.84%，其次 Bank of China 5.93%、Newcastle Permanent 5.99%。二年固定端 ING 與 Macquarie Bank 並列最低 6.19%；三年固定端 Macquarie Bank 最低 6.14%；五年固定端最低為 Great Southern Bank 6.30%。本期各檔固定利率與上期持平，浮動端僅 Macquarie Bank 由 6.14% 下調至 6.09%，整體報價維持穩定。現金返現方面 Virgin Money $4,000、ANZ $3,000 為本期前列，Bank of China 另提供 Discount Plus 特別折扣（具體幅度以 broker 議價後為準）。實際可批利率會根據您的 LVR、貸款金額、收入結構、還款方式 以及銀行當月的優惠政策而有折扣，很多時候比上表的廣告價低 20–40 BPs。
利率怎麼選 — 三個常見問題
浮動還是固定？
當下 RBA 現金利率處於歷史中位偏高的位置，市場對 2026 下半年有降息預期。如果您 短期內可能賣房 / refinance / 提前還款，建議浮動；如果您追求 月供確定性、想鎖住未來 2–3 年的現金流，可以考慮固定或"分拆"（split）一半固定一半浮動。
返現（Cashback）值不值得追？
$3,000–$4,000 的 Cashback 聽上去吸引，但要看利率差：如果為了拿返現接受了比同檔高 15–20 BPs 的利率，100 萬澳元貸款一年就要多付 $1,500–$2,000 利息，一兩年就把 Cashback 抵掉了。只有在利率仍具競爭力的前提下，Cashback 才是真正的加分項。
為什麼我實際拿到的利率和上表不一樣？
上表是銀行對外公佈的"廣告利率"。實際放款利率取決於：LVR（越低越好）、貸款金額（100 萬 + 通常有額外議價空間）、自住 vs. 投資、本息 vs. 只還息、offset / redraw 等功能包，以及 broker 可以為您爭取的"銀行自由裁量折扣"（banker discretion）。Arrivau 作為持牌 MFAA 會員券商，可以幫您直接比對 30+ 家銀行的真實可批價，再挑利率+功能最合適的一家。
資料來源：Brokerpedia 銀行公開報價資料庫，Arrivau 於 2026-08-04 最後核對。利率與返現政策可能隨時變動，以銀行正式批准函為準。本頁內容為一般資訊，不構成個人化財務建議。Arrivau 為持牌 Mortgage Broker，MFAA 會員，ACL / ASIC 合規。
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